永远有热度的rdquo平安福ldq

讲平安福前，先说下平安福为什么这么火爆。

热销并不代表产品好，不代表一定值得买；相反，因为它佣金高，销售人员以业绩为导向而大肆推广，加上平安本来市场占有率就高，代理人覆盖区域就广，举平安人寿所有代理人之力，主推一款产品要销量高有何难？至于性价比如何，与是否热销实际没有必然联系。

大家可以想下，大多是身边有个亲戚或者朋友要买，然后再考虑配置保险，很少有人买保险是自己主动寻找产品的。中国目前有万代理人，仅平安一家就有多万，而且年广告成本就高达亿，那这些成本最终肯定是要转嫁到用户身上的。

今天，我就从消费者的角度，通过如下几个方面来跟大家聊聊平安福到底是款什么样的产品，它到底值不值得买呢？

很多人买平安福就因为它保的多，一款产品什么都能保，全面。

但这真是优势吗？

表面看保障项目是增加了，但实际就是捆绑销售长期意外险，并且此意外险费率还高，它和主险、重疾险一起进一步抬高平安福的费率。

如图：

一份平安福，一共包括了1个主险，6个附加险，一共七个保险。这也是很多平安业务员在宣传时，我们的保障非常全面。

但是注意一个问题：它的重疾和寿险是共占一份保额的，举个例子，小明买了30万平安福，那么重疾赔了30万以后，寿险的保额是会归0，也就是说身故不会再赔钱。

平安福费率到底高多少？

以30岁男性测算，根据平安福意外险交20年保40年，将意外险价按吉祥人生的2倍计算，从表中不难发现，平安福费率明显高于其他产品，其中，比天安健康源搭配了意外险之后的总费用甚至高出44%。

除了宣传平安福保障全，多数代理人为提高方案吸引力，还会强调平安福的高额身故保障，比如说，投保20万，身故时可赔60万，让消费者误以为任何条件下的身故能赔付60万。

但实际重疾险和寿险是共享保额的，就是说一旦给付重疾险保额，身故赔付时是要减去已给付保额的。比如投保31万的终身寿险保障，重疾保障和意外保障都选30万，不幸发生重疾领取30万重疾保额，到身故时就只能领取1万；如果所有保障项目都选30万，那么理赔过重疾险，再到身故时就没有寿险保额了。

而且，如果是非意外导致只能享寿险部分保额，这样简单粗暴的把几类保额叠加起来宣传高保额难免让人觉得有些夸大其词。

重疾病种多，优势明显？

承保病种虽中上，但多种疾病门槛高。

即使各保险公司都在通过增加承保病种以提升产品竞争力，重疾险理赔的大头依然是25种病种。正因为25种病种占据理赔的大头，所以保监会对25种重疾的定义是有规范的，25种之外的病种则是各保险公司自行定义的。

平安福承保80种重疾，单看数量算中等偏上，保障范围除考虑病种数，还要看病种的定义，所以，我们不妨来看看平安福25种之外的病种定义是不是有明显优势。与其他承保80种及以上的重疾产品比，平安福非但没有明显优势，很多病种的理赔门槛还更高。

比如：

心肌病：平安福对继发于全身性疾病或其他器官系统造成的不给付；但有些产品不限制疾病起因。

急性坏死性胰腺炎：平安福要求开腹手术的情况下才在保障范围内，经腹腔镜手术是不在保障范围内；有些产品是不限制一定要开腹手术，微创手术也是可以理赔的。

非阿尔茨海默所致严重痴呆：平安福要求酒精中毒所致的脑损害是不在保障范围内的；其他有些产品不限制酒精中毒的情况。

植物人状态：平安福要求脑干及以下中枢神经功能保存完好，并持续一个月或以上；其他产品有些产品只要求脑干功能存在。

再举例：对于不同疾病，理赔时，都会有不同的要求，例如：严重哮喘，平安福的定义中必须满足4项条件中的三项才可以理赔。

也就是说，最短最短，医院确诊为严重哮喘，六个月以后才可以申请理赔。

那其他的重疾险，对于这个疾病是怎么定义的呢？

如图，只要求四项责任中的任意两项就能赔，而其中的1、2、3项条件都是严重哮喘非常容易满足的条件，所以某种程度上来说是确诊即赔的。

总结：平安福在实际理赔时，对于病人的身体情况要求是比较严格的.并不是说所有其他产品这些病种都比平安福好，只是说盲目的强调病种数量有时可能容易被误导。所以，建议选购重疾险时，还是可以适当留意定义，理性选择。

轻症病种多，就是范围宽？

一种拆成三种算，高发病种竟不保。

例如癌症，其他重疾险只算做一种的重疾，却被平安福写成了保3种，以此来夸大数量。

平安福一共保障80种重大疾病，还有20种轻度疾病，具体如下图。

乍一看重疾80种数量还不少，实际上它会把一种重疾写成了三种，以此来扩充数量。

平安福承保20种轻症，单看数量也算中等偏上，但实际上，这个是数量是比较虚的。比如，它把非危机生命的（极早期的）恶性病变拆分成早起恶性病变、皮肤癌、原位癌三种。

比数量虚高更值得留意的是，轻症中发生率最高的几种，平安福居然不保。比如说：冠状动脉介入手术、轻微的脑中风、非典型的心肌梗塞、较小面积的烧伤。

从年住院病人中相关疾病的占比来看，仅以非典型的心绞痛为例，它占全部住院的0.57%，而非典型心绞痛占心绞痛的20%左右，也就是说全部住院病人中有0.1%左右是非典型性心绞痛。由此可见，少了这几项对保障范围的影响。

即使没有这些医疗数据，相信大家从主观经验也能判断出心肌梗塞、脑中风、冠脉搭桥的发生有多频繁。但如果购买平安福，不幸发生冠脉非开胸治疗、轻微脑中风等不能通过重疾病种理赔，也不能通过轻症理赔。

癌症最多可赔3次？

这个保险的保障责任很好理解：癌症最多可以赔付3次，乍一看是个很不错的附加保障，毕竟癌症就算治愈，未来复发和转移的风险都非常高。

但是要注意，平安福是有5年间隔期限制的。也就是说如果是5年以内的复发和转移都不会赔付，而癌症的治愈率，我们恰恰也是用5年来形容，一般癌症都有5年治愈率的说法。

还有一个非常严重的问题就是，如果第一次重疾得的不是癌症，这个附加险保障也会作废。

附加险4——长期意外险

平安福中意外险的猫腻主要在于：价格。那么我们看下平安福，50万保额的意外险，年缴保费每年元，连续缴费20年，可以从30岁保到70岁。

而实际上，每年的保费是：。但单独购买一款50万保额的意外险，价格多少呢？只要元，而且保障更齐全。

运动涨保额，多少人能拥有？

两年天满万步，达标者不足10%。

运动保额增长的初衷是不错的，鼓励消费者养成良好的生活习惯，降低保险事故的发生率。但到实际生活中，真的非常鸡肋。

不用说女性每月总有几天不适合运动；即使男性，天要有天步行满万步，少于65天能因应酬啊，身体不适啊等原因少于万步。大白咨询过身边的运动达人，刚开始他还自我感觉非常良好，过去一年每天平均步数高达10，但要按天数算，超过1万步的天数也就是一半左右。所以，保守估计有10%的人能达到就不错了。

除运动量达成可能性低外，这运动增长保额并非人人都能申请，产品描述中说需要通过指定计步平台统计步数才行。也就是说想申请参加平安RUN，首先要办一张平安信用卡，还要下载平安金管家！！！

在了解到运动涨保额的真相后，不知还会有多少用户觉得自己有信心能拿到这10%的保额奖励呢？

平安福有什么优点呢？

这个还是要从保险公司本身来说，平安对于大众的保险科普是做了很大贡献的。

大部分第一次接触保险都是通过身边亲戚朋友的平安代理人，而多万的员工，各种培训、管理的人力成本是非常高的，而这部分费用最后势必会转嫁到消费者身上。

可以这么说，平安对于大众的保险意识启蒙具有里程碑的意义。当然它也收获了巨大的利益，很多人都已经或者正在准备购买一份平安公司的保险。

而这就是行业信息壁垒太重导致的结果，用户接触不到更好的产品，包括我上面举例对比的产品，估计大家听都没听过，但实际上性价比确实远优于平安福。

总结：平安符对比市场上任何一款保险产品都没有优势可言！这也是我为什么成立自媒体讲保险的初衷，从用户的需求出发，通过专业知识为用户节省保费，花最少的钱做好的保障。希望打破保险行业的信息壁垒，帮助更多人都能买到合适自己的保险，而不是把卖的保险去推荐给所有人。

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