9875与7218千万把握不会再

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在「首席探险官」各类文章里头，我们持续强调定期体检的重要性,不断主张做为现代人应该定期体检。定期体检最大的好处是将疾病扼杀在摇篮里，做到“早预防、早发现、早治疗”。很多疾病并非一开始就是恶性疾病，而是随着时间的发展，逐渐恶化的，透过定期体检能在疾病发生的初期就检查出来,可以大大降低重大疾病的发生率。然而,从业多年的经验告诉我们,体检前最好买好保险。以免体检之后，买不了你想买或你需要的保险。98.75%体检异常比率近日一则“上海白领体检异常率99%”的话题登上热搜，目前阅读量已达2.3亿，2万人参与讨论。在高效率、快节奏的当今社会，为了幸福，很多人不惜拿命去拼，加班熬夜成了工作的常态，盒饭和外卖让厨房成了摆设，上下班通勤成了唯一的“运动”，除了工作已经没有所谓的生活。你是这样的吗？这个话题来自上海外服联合《大众医学》之前发布的《上海白领健康指数报告》。报告指出年上海白领体检异常比率高达98.75%。异常情况当中，女性排名前3的分别为骨质疏松、幽门螺旋杆菌、慢性宫颈炎。其中，慢性宫颈炎占比自年以来四年里增长了近17倍。而男性排名前3的异常情况依次是血粘度升高、甲状腺异常、慢性咽炎。排名第一的血粘度升高，轻则容易引起头痛、健忘、脱发、失眠等症状，重则可能会加快动脉血管硬化、脑梗塞、心肌梗塞等重大疾病。72.18%罹患重疾几率如果下雨的几率是72.18%，外出时你会带伞吗？正常的成年人应该会选择带伞！如果买2元彩票中万的几率是72.18%，你会买吗？我想只要智力正常的人即使借钱也会买！如果人的一生罹患重大疾病的几率是72.18%，你会给自己买一份安心、给家庭买一份保障吗？同样是72.18%的几率，你的回答会有不同吗？72.18%这个统计数据的来源，主要有两种说法，一种是说出自世界卫生组织（WHO）《世界癌症报告》的统计数据，另一种是说出自国家卫生部，但无论是哪一种说法都是以“引用”的形式呈现，没有可查证的具体文件。所以，你可以不信。但，我们可以将保监会在年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-）》里面的男性、女性25病种发生率表（根据保险公司历年重疾险理赔数据显示，这25病种的理赔率占重疾险理赔的98%以上）作为统计「人一生罹患重疾概率」的参考依据。从前述两个发生率表的数据演算，可以得出：男性活到83岁、女性活到88岁罹患25种重疾的累计几率可达72.18%以上。我相信，如果以全体国民、全病种来看，人一生罹患重疾几率72.18%是合理的、甚至是低估了。心脏外科医生、中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、《重疾不重》作者丁云生先生说“人的一生一定会得重大疾病，如果没有得，是因为其它原因提前离开了这个世界。”这句话到底有没有道理呢？这个世界除了少数因为意外死亡之外，大部分人是被疾病带走的。人的器官一定会老化，最终的结果也就是重大疾病。所以我认为这句话是讲得通的。10、9、8、7...最后倒计时年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（修订版）》，并明确了年1月31日后统一执行新的规范定义，老版的重疾险产品将全面下架。究竟是依据老规范的重疾产品好？还是依据新规范的重疾产品好？探讨的文章已经汗牛充栋，在此不再细说，只想对目前仍未购买重疾险或重疾险保额不足50万的消费者提醒4点：1、最高发的三种重疾将分级赔付新的疾病定义对于高发的三种重疾（占行业理赔经验数据的8成以上），恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症做了轻重划分，不再通通赔付%的保额，较轻的将按轻症赔付，且赔付比率受到保额30%的限制。例如，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌将被划归为轻症,且赔付上限不得超过保额的30%，依据临床和理赔经验数据来看，未来有近9成的甲状腺癌将被列为轻症。2、老规范在恶性肿瘤上优势明显参照新老重疾规范差异，就会发现对于最高发的恶性肿瘤（占行业理赔经验数据的6成以上），老规范优势明显，比较如下：依据《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）要求，肿瘤形态学编码必须属于3、6、9范畴的疾病才归为恶性肿瘤。因此，按照重疾新规下列疾病将不属于严重恶性肿瘤，不在重疾保障范围内：1、ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；2、TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；3、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；4、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；5、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；6、相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；7、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像10/50HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。3、「择优理赔」护驾老版重疾险买新版重疾吧？！又觉得高发的轻度甲状腺癌只能赔30%，不划算；买老版重疾吧？！又觉得新规范的某些理赔条款放宽了，比较好。重疾新规实施进入倒计时，时间越来越紧迫却也越来越纠结！不要纠结了！！！已有30多家保险公司官宣了「择优理赔」方案，包含中国人寿、平安人寿、百年人寿、长城人寿、中英人寿、信泰人寿......。什么是择优理赔？简单的说就是，买了老版重疾险，将来申请理赔时，在新旧定义规范之间，哪个宽松，就按哪个赔。也就是说可以名正言顺的“脚踏两条船”。其实，年12月1日起实施的《健康保险管理办法》第23条规定，就是某种程度的“择优理赔”。随着医学技术的进步，未来确诊疾病的标准和手段也会不断更新迭代。《健康保险管理办法》第23条的规定就是考虑到医学的进步，被保险人通过当时通行的医学标准确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准和合同约定不符为理由拒赔。从医疗手段来看，新版定义的优势主要在冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术和主动脉手术，具体如表。但在「择优理赔」的护驾下,老版重疾险一样可以按照新版重疾的标准获得赔付。保险公司推出「择优理赔」算是给消费者一颗定心丸，有当然更好，没有也不必过于担心，还有《健康保险管理办法》呢。4、新版重疾险保费或不降反升依据中国精算师协会按重疾新规编制的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》测算,新版重疾险的理赔几率(风险发生率)会有较大幅度的降低。其实，这也是这次重疾定义改版的主要意图之一，因为过去的实际赔付率已远远超过当初的预定发生率，尤其是恶性肿瘤中的甲状腺癌。如果不调整，未来势必对保险公司形成巨大的赔付压力。经测算，在男性方面，新规范的28种重疾发生率是原规范25种重疾发生率的77%；在女性方面，新规范的28种重疾发生率是原规范25种重疾发生率的72%。也就是说，从男女性平均来看，新版重疾的理赔几率将比老版重疾的理赔几率减少约25%。按照正常的道理来说，随着理赔率的降低，保费也应该相对下调才对。然而，事实上，恐怕要让消费者大失所望了。由于过去几年市场竞争的需要，保险公司在重疾险保费的定价上，一再突破底线，几乎可以说已经是击穿地板价了。所以，即使按照重疾新规可以降低理赔率，但也只是回归正常的定价标准而已。何况对老版重疾险还要给予「择优理赔」的优惠待遇。因此，据业内权威人士透露，新版重疾险的保费不但不能如大家预期的调降，反而可能有所调升。是否如此？20天后见真章。不要纠结，现在就买足重疾险一个人得了重大疾病意味着什么？意味着短则一年、长则数年的治疗和看护；意味着巨额的医疗开支，还有没完没了的营养费和护理费；意味着自己没有了收入，照顾他的家人也成了“全职护士”挣不了钱；总之，一旦个人不幸患上重大疾病，随之而来的经济及精神压力是相当大的。配置重疾险，其实就是给自己一个精神和身体的安心，给家庭一个财务上的保障。元月31日之前，买老版重疾险，可以说占了旧定义、新定义两边的优势，完美“脚踏两条船”。元月31日之后，买新版重疾险就只能按重疾新规理赔。而且新版重疾的总体理赔几率将大幅降低，保费却可能不降反升。最重要的是，昨天你纠结（研究），今天你还纠结（研究），我相信你明天仍然还在纠结（研究）。98.75%的体检异常数据和我的从业经验证实一件事，保险不是你想买就能买。保险经常是你可以买的时候，你纠结、你拒绝；当你意识到必须买的时候，面对保险公司的拒绝，你一定更纠结。千万把握购买重疾险最后、不会再有的窗口期！预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇

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