重疾险中的中症轻症都有哪些呢

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普通家庭中，如果有一人罹患了重大疾病，不仅治疗周期长，而且费用也很高，整个家庭的经济都可能会被拖垮，因此重疾险成为了人们必备的保险之一。

但是目前国内的重疾险形态越来越复杂，产品保障虽然越来越好，重疾险“重症+中症+轻症”的形态也已经成为了主流。在保障增加的同时，合同中也增加了中症、轻症的病种和定义，这对于普通消费者来说虽是好事，不过相应的，合同条款也更复杂了。

那么，重疾险中的中症、轻症都有哪些呢？买重疾险的时候又该如何注意这两个概念呢？今天我们就来聊聊这个话题。

一、什么是轻症、中症？

年，保险行业协会联合中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司25种重大疾病的条款进行了统一。法定的25种重疾，在目前各家保险公司产品中定义都是相同的。在所有理赔的案例中，恶性肿瘤的理赔占比就达到60%以上，而前25种占到了理赔的96%左右，可以说是重疾险的核心。

可是，慢慢有些人发现，重大疾病的理赔条款太严苛了。能获得理赔的都是大病，甚至快死了才能赔，很多人甚至认为重疾险“保死不保生”，以至于有这样一个段子在网上流传开来：有一个病人得了冠心病，在即将手术的时候，患者再三叮嘱医生说，“手术不要给我微创，我要开胸手术，不开胸手术的话我的重疾险不赔付”。虽然这只是一个笑话，但也从侧面看出，轻症如果没有发展成为重大疾病，都可简称为轻度重疾。重疾险在轻症阶段是不会理赔的，尽管你做了手术。于是后来，保险公司为了提高产品的竞争力，就引入了轻症、中症的概念，一直到年以后逐渐被大多数人所知。

1、什么是轻症？

轻症疾病是指在重大疾病的前期，情况较轻的疾病，或是重大疾病的早期症状。

轻症的出现是鼓励大家及早发现身体出现的问题，尽早治疗，防止小病拖成大病。有些轻症并非想象中的那么简单，比如轻症里的极早期恶性肿瘤、不典型性心肌梗塞等等，远不是很多人误认为字面上“很轻的病”的意思。

就拿脑中风来说，如果我们能够及时检查出动脉硬化，通过饮食、运动的调整，就可以控制住病情，不用花钱。如果不治疗，就会进一步发展成为短暂性脑缺血，这个时候需要住院输液，甚至是进行颈动脉手术。如果这个阶段我们还是不在乎，下次住院就是脑中风，如果留下严重的后遗症，不仅会影响后半生的生活品质，康复治疗在费用上更是个无底洞。

所以轻症的责任还是非常有必要的！

目前行业里还没有一个统一的对轻症的定义，轻症包含哪些具体还要看各家保险公司的标准。不过一般来说，只要达到保险合同约定的轻症的赔付标准，就可以获得重疾保额20%～30%的赔付。

2、什么是中症？

重疾险增加了中症保障责任是近两年的事情，中症其实就是处于轻症和重疾之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。

轻/中症条款降低了重疾险的理赔门槛，不用达到非常严重的程度就能得到理赔，更人性化。轻症和中症的保障增加，可以很大限度的减轻家庭的经济负担，加大保险的杠杆作用，用更少的钱获得更高额的保障！

二、高发的轻症、中症有哪些？

既然轻症、中症是重疾的早期发展阶段，那么我们先来看看占重疾发病率95%的25种重疾，他们的早期症状是什么呢？

再来看看保险公司年的轻症理赔数据：结合轻症理赔数据和医学数据，我们整理出了高发的轻症、中症病种如下：

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）

2、轻微脑中风

3、不典型心肌梗塞

4、冠状动脉介入手术

5、微创冠状动脉搭桥术

6、心脏瓣膜介入手术

7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

8、慢性肾功能障碍

9、单侧肾脏切除

10、视力严重受损

11、特定面积Ⅲ度烧伤

12、主动脉内手术

其中，前4种轻症就占到了全部轻症理赔的96%以上，而第4、5、6都是治疗不典型心肌梗塞的手段，7属于非重疾脑部占位，8、9、10、11、12均属于医学上比较常见的疾病。

所以，中症、轻症如果能够涵盖以上的病种，没有缺项，就很全面了，其余的病种都是锦上添花。而且，中症、轻症最好要涵盖第1、2、3、4、7种疾病，因为这几种疾病是高发的。

三、轻/中症豁免

所谓轻症豁免，就是罹患轻症可以不用交后期保费。中症也是一样。

案例

年6月，李女士投保了50万重疾险，年交余元，20年交费，附加轻症豁免。

年10月，李女士被诊断为宫颈鳞状细胞原位腺癌（原位癌）。

依据合同条款：保险公司理赔10万元，免交余下18年的保费，且重疾责任继续有效。

1、轻症豁免能加就加

很多保险产品是没有轻症豁免的，因为相较于重疾，轻症的患病概率要大得多。但轻症的赔付比例只在30%左右，不但无法保障患病期间的经济收入，康复和营养费也是很大的一个负担。在这种情况下，如果还要额外承担每年几千块的保费，压力也并不小。所以，如果所购买的保险产品有轻症豁免，最好还是加上吧，在特殊时期也能减轻不少负担。

2、投保人豁免看情况加被保人豁免，一般是附在主险条款里面的，不会另外收费。就算是需要加费购买，也还是加上比较好。而投保人的豁免，一般情况下是需要另外付钱的，加不加取决于投保人与被保险人的关系。如果是给孩子买保险的话，投保人属于家庭经济的主要来源者，加豁免是很有必要的，就相当于一个双重保障，万一大人发生什么不幸，孩子也不会因为交不起保费而失去原有的保障。但如果是给家里的其它大人买，那就看二者的收入水平了。如果被保险人没有收入或收入很少，那还是加上投保人豁免会比较好。但如果二人收入都差不多，那就没有加的必要了。

四、如何挑选有轻/中症的重疾险？

1、病种分组

病种分组，是指将一些疾病归为A组，一些疾病归为B组，只要A组中有一个疾病赔付了，A组的其他病种的责任也一并结束。所以，一般来说，不分组比分组好。

2、病种的理赔定义

与重疾不同，轻症目前是没有统一的理赔标准的。所以不同公司、不同产品的对同一病种理赔要求都可能有所不同。哪怕同一个公司出的重疾产品，理赔定义都有可能有严格程度的差异。所以建议大家选择产品时，仔细查看自己最需要的病种（比如有家族病史，或认为自己最有可能罹患的疾病类别），选择赔付条件最宽松的产品。

3、赔付比例与赔付次数

轻症一般赔付基本保额的20%～30%

中症赔付50%

赔付次数一般是1～5次

同等条件下，赔付比例越高越好，赔付次数越多越好

但是，增加赔付比例和赔付次数都是需要相应的保费的。一般来说，赔付2次之后，每多赔付一次的概率都是几何倍数的减少，所以赔付次数过多意义不大。因此，在有限的预算下，建议大家优先选择高赔付比例的产品。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇

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